«Списать все долги — последний шанс слезть с кредитной иглы»...
Государство должно разработать программу по списанию безнадежных долгов, уверен Дмитрий Довженко.
Если обратиться к истории, нетрудно проследить закономерность:
первое, что сжигалось в погромах — долговые книги.
Именно кабальные записи толкали народ к бунту, стремление «снести все старое» и начать жизнь с чистого листа подпитывали боевой дух мятежников.
Люди ведь не платили вовсе не потому, что не хотели возвращать долги.
А потому, что уже не могли платить.
И иного пути, кроме как окончательно продаться в рабство заимодавцу, не оставалось.
В современном мире на место ростовщиков пришли микрофинансовые конторы и банки, готовые выдавать «быстрые займы».
Приведу лишь одну цифру: в декабре 2,1 млн россиян получили микрозаймов на 24 млрд рублей, что стало абсолютным рекордом за последние десять лет.
То есть больше двух миллионов россиян взяли, условно говоря, по три-пять тысяч рублей под дикие проценты, чтобы накрыть новогодний стол и купить подарки близким.
А когда праздники закончились, угощения были съедены и подарки вручены, пришло время платить по счетам.
Кто-то погасил долг сразу, кто-то — с задержкой, уплатив «сверху» драконовские штрафы, а кто-то не сможет отдать совсем и попадет «в проработку» коллекторам и приставам.
У этих людей попросту нет денег.
И существующая система толкает их либо на путь преступления, чтобы любой ценой закрыть кредит, снять с себя, со своей семьи прессинг банков и коллекторов.Либо подводит должника к мысли о самоубийстве.
Когда человек не видит выхода из тупика, он принимает решения, которые далеко не всегда можно объяснить логически.
И не стоит думать, что невозможность расплатиться по долгам — это беда только маргинальных слоев.
Эта история в том числе и про средний класс: в кризис люди потеряли высокооплачиваемую работу, под которую брали кредиты на новое качество своей жизни...
Некоторые из моих знакомых, получая довольно хорошую по челябинским меркам зарплату — 100 тысяч рублей — каждый месяц отдают по 80 тысяч банкам, только чтобы они не закрыли лимиты по кредитным картам и не потребовали погасить всю скопившуюся задолженность разом.
Это взрослые, состоявшиеся люди, нередко — владельцы бизнеса.
Просто кредитные карты открывались лет десять, а то и пятнадцать назад, за это время экономическая ситуация в стране разительно изменилась, обороты бизнеса упали, как и привычный уровень доходов.
И сегодня денег хватает только на то, чтобы вносить обязательные ежемесячные платежи, но не на то, чтобы закрыть долг.
Проблема назрела, и крайне серьезная.
Разрешить ее можно двумя способами:
-либо списать безнадежные долги,-либо увеличить доходы населения.
Как одномоментно повысить уровень доходов, лично я не знаю.
Остается кредитная амнистия.
Сразу же возникает вопрос: как списывать и кому — малообеспеченным, многодетным семьям или матерям-одиночкам?
Полностью или частично?
И насколько это справедливо по отношению к тем, кто добросовестно расплатился, может быть, на напряжении последних сил?
Или продолжает исправно платить, отказывая себе во всем?
Чем они хуже тех, кто набрал кредитов, не задумываясь о завтрашнем дне.
У меня нет четких и однозначных ответов на эти вопросы.
Решение таких серьезных общественных проблем требует коллегиального подхода, и в ходе обсуждения хотелось бы получить максимально широкий охват мнений.
Возможно, первым логичным шагом на пути к кредитной амнистии стало бы создание прецедента по микрозаймам.
Ведь, по сути, само наличие микрофинансовых контор с подобным подходом к делу — это что-то на грани обмана.
Если раньше на каждом углу были залы игровых автоматов, то теперь конторы «Займи до зарплаты!».
И не секрет, что там крутятся деньги сомнительного характера.
Сфера микрокредитования однозначно нуждается в максимально жестком регулировании.
Люди сидят на кредитной игле, а сумма долга с каждым днем растет, как снежный ком.
И уже создав прецедент, можно развивать эту идею дальше, до воплощения институтов кредитования с разумными подходами, которые стоят не на принципе обдирания до нитки финансово неграмотных...
Конечно, эта идея рискует разбиться о контраргументы по типу «мы так породим культуру невозврата долгов, ведь добросовестные плательщики приравниваются к «терпилам»...
Есть и те, кто считает, что списание кредитных долгов неминуемо приведет к раскручиванию маховика инфляции.
Не согласен.
Конечно, любая, даже самая умная и хорошая вещь, если сделать ее по-глупому, может привести к катастрофическим последствиям.
Но если, к примеру, заведомо невозвратные ссуды банкам будет разрешено переводить в ценные бумаги, которые Центральный банк будет принимать в качестве обеспечения по сделкам РЕПО и выдавать под них кредиты – как, скажите, это подкосит банковскую систему?
Со стороны банков есть, по крайней мере, две вещи, с которыми можно играть — это процентная ставка и срок ссуд.
Если срок погашения будет не год, а тридцать лет — человек спокойно расплатится.
Или если кредитная ставка снизится до 3-4%, то есть сегодняшнего уровня инфляции.
Люди смогут погасить ссуды, и на балансе банков это никак не отразится.
Возможно, стоит предусмотреть те же налоговые вычеты для тех, кто решится воспользоваться возможностью тем самым погасить задолженность по кредитам и больше не брать.
Так что схемы можно конструировать разные.
По сути, это лишь расширение механизма личного банкротства.
Сейчас это нельзя сделать в рамках стандартной процедуры, потому что нижняя планка задолженности — 500 тыс. руб., да и сама процедура достаточно длительная и сложная.
К тому же далеко не всегда по делам о банкротстве принимается решение о полном списании долга — чаще о реструктуризации.
Люди, которые брали кредит на сумму более 500 тыс. руб., как правило, понимали, на что шли.
Это не самые бедные слои населения.
А что делать тем, у кого по микрозаймам с учетом штрафов набежало уже 100-200 тыс. руб., и для которых эта сумма — столь же неподъемная?
Сущность экономики потребления в том, чтобы превратить всех нас, от мала до велика, в рабов долга.
Тут, собственно, возникает вопрос, насколько мы само понятие долга демонизируем?
Смысл и назначение всем вещам придают духовные ценности людей.Кухонный нож — незаменимый помощник на кухне или безжалостное орудие убийства?
Мы либо преклоняемся золотому тельцу, либо используем золото для лечения соотечественников...
Сегодня в обществе царит культ алчности и эгоизма, уничтожить его невозможно, можно только скорректировать.
Сама банковская индустрия — тоже своего рода раб.
Ведь главный интерес не в микрокредитах.
Это все от бедности и загнанности в угол.
Настоящие банки ведут конкуренцию за молодых людей, за доход от их будущих успехов.
Нет денег — получи образование, которое позволит построить успешную карьеру, купи дом для семьи, а плати, когда встанешь на ноги.
Сильные и одаренные от такой поддержки выигрывают, а слабые проигрывают больше, чем если бы не полезли в эту игру.
Получается, что главной ценностью становится трезво оценить свои возможности.
Сделать верную ставку букмейкеру-банку на свое будущее.
А этому никто не учит.
Наоборот, часть молодых людей и так склонна переоценивать свои возможности, пока их жизнь основательно не поколотит.
А тут еще и государство, бизнес им планку позиционирования постоянно сбивают.
Если уж в Конституции указано, что Россия — это социальное государство, власти должны заботиться о том, чтобы снизить кабальное давление на население.
Потому что при фактическом отсутствии роста зарплат в последние годы продолжается рост коммунальных тарифов, акцизов, цен на продукты.
И вроде бы по каждой группе в отдельности – в пределах инфляции, но когда вместе складываешь, получаются совершенно другие цифры.
Накал все усиливается, а никто эту тему всерьез не поднимает, изредка выдергивая лишь отдельные аспекты: историю валютных ипотечников или совершенно уж дикие случаи произвола коллекторов.
Бедность — один из худших пороков.
Она рождает в людях злость и зависть.
Если мы хотим, чтобы дети миллионов людей, которые сегодня едва сводят концы с концами из-за кредитной кабалы, выросли образованными, полезными для общества людьми, нужно, чтобы они имели возможность учиться, посещать спортивные секции и студии.
По сути, у государства две обязанности — собирать деньги и раздавать...
Собирать деньги мы уже научились.
А вот тратить — пока что нет.
И если уж в бюджете страны находятся сотни миллиардов, чтобы «прощать» долги владельцам банков и корпораций, не говоря уже о странах третьего мира, то, возможно, стоит найти им более достойное и полезное применение?
Колонка написана специально для проекта «Особое мнение Челябинск».
*...-Дмитрий Довженко, председатель комиссии по бюджету и налогам Челябинской городской Думы...,бывший управляющий челябинским филиалом банка СМП«Северный морской путь». В настоящий момент - председатель комиссии по бюджету и налогам Челябинской городской Думы, представитель Агентства стратегических инициатив в Челябинской области..
Заслуженный экономист Российской Федерации,
Награжден почетным знаком «За заслуги перед Челябинской областью»,
Инициатор и организатор правозащитных программ защиты интересов вкладчиков и кредиторов, автор ряда статей по экономике.
Также смотрите:
